Пенсионная система в России сегодня сложная. И что ещё хуже, она часто меняется. Пока одни в надежде на безбедную старость разбираются с пенсионными формулами, другие стараются сами увеличить свои накопления.
Какая формула у пенсии?
По данным исследования сервиса Superjob, треть россиян не знает, как рассчитывается пенсия по старости. А ещё треть считает текущую формулу несправедливой.
Формула, между тем, такая.
1. Исходя из вашей зарплаты, в ПФР формируют пенсионные коэффициенты, они же пенсионные баллы.
2. Количество баллов = 10 * годовая зарплата / норма страховых взносов.
В 2022 году норма взносов чуть более 1,5 млн рублей, а каждый балл «стоит» 104,69 рублей.
Рис. 1. Формула пенсии, источник: Как формируется и рассчитывается будущая пенсия
3. Размер самой пенсии считается сложнее:
-
сумма баллов с учётом повышающего коэффициента = индивидуальный пенсионный коэффициент;
-
этот коэффициент умножается на стоимость каждого балла;
-
к произведению добавляется фиксированная часть выплаты, умноженной на повышающий коэффициент.
-
фиксированная часть выплаты сегодня составляет 6401,1 рублей.
Повышение возможно, если гражданин начинает получать пенсию позже, чем получил на неё право, а также для отдельных групп граждан.
Рис. 2. Расчёт размера пенсии, источник:Как формируется и рассчитывается будущая пенсия
При этом 22% дохода гражданина, которые работодатель направляет в ПФР, ещё делятся на:
-
страховую часть — 16%, эти деньги идут из ПФР на выплаты нынешним пенсионерам;
-
накопительную часть — 6%, эти средства инвестируются на счёт каждого участника пенсионной программы.
Однако накопительная часть до 2023 года заморожена: эти деньги тоже тратят на нынешних пенсионеров. Хотя и обещают, что впоследствии их вернут.
Сколько россиян копит на старость?
Не так много. Несмотря на все проблемы с пенсией, лишь 7,7% граждан самостоятельно откладывают деньги «на старость» помимо средств, которые уходят в ПФР. Такой расчёт сделали в Сбере (SBER).
Основная причина накоплений – неуверенность, что государственной пенсии хватит на минимально комфортную жизнь.
При этом негосударственные пенсионные программы не очень популярны, в них состоит около 6 млн участников. Лишь треть из них сами стали клиентами фондов, в основном же распространены корпоративные программы, сообщают в национальной ассоциации НПФ. Средний размер «дополнительных» пенсий немного выше 4000 рублей.
А как в «эталонных» странах?
Как пишет The Economist, в Германии почти треть пенсионных выплат дотируется государством. Более того: немецкое правительство собирается обновить систему и добавить, по примеру Швеции, обязательную накопительную часть. Шведы уже сегодня могут по своему желанию инвестировать часть пенсионных накоплений — до 2,5% зарплаты.
В России реализована схожая система, но сейчас она «на передышке». К тому же, реальная доходность для накопительной части пенсии и раньше была небольшой. А высокие комиссии ещё и съедали часть прибыли, в итоге сбережения работали по сути «в ноль».
Мнение аналитиков InvestFuture
Самостоятельно влиять на размер своей пенсии — идея привлекательная. Но в России её реализацию ограничивает низкая финансовая грамотность населения.
В итоге инвестированием пенсионных средств граждан занимаются профессиональные управляющие. Они берут свои комиссии, но часто не дают должного прироста средств: «лишь бы не в минус».
Если вы хотите «прибавку» к пенсии, более выгодны самостоятельные инвестиции. Но для этого нужно освоить финансовую грамотность, изучить фондовый рынок и сформировать инвестиционный портфель.
Аналитик Алексей Спешилов, редактор Никита Марычев.
InvestFuture.ru
Спасибо за интерес к публикации!